자동차 보험,이것만은 반드시 알아야 한다

미한 접촉사고를 비롯한 안타까운 사망에 이르기까지 자동차로 인한 사고 상해는 우리의 일상 가까운 곳에서 자주 일어나고 있다. 이러한 사고로 인한 피해와 손실을 최소화하기 위하여 반드시 필요한 것이 자동차 보험이다. 뉴저지는 주법으로 자동차 보험을 의 무화하고 있다. 뉴저지에 등록되어 있는 차량의 소유주 뿐만 아니라 다른 주에 등록되어 있지만 뉴저지 주 내에 상시 주차되어 있는 소위 “an automobile principally garaged in the State of New Jersey” 자동차의 소유주는 반드시 자동차 보험을 가지고 있어야 한다. 만약 이러한 자동차의 소유주가 보험을 가지고 있지 않다면 민/형사적 책임을 엄중하게 받게 된다. 그렇다면 어떤 종류의 자동차 보험을 선택해야 할까? 이 질문에 대한 정확한 대답을 얻기 위해서는 무엇보다 자동차 보험의 목적을 상기할 필요가 있다. 우리 모두는 사고가 나지 않도록 안전 운전에 최선을 다한다. 그럼에도 불구하고 사고는 일어난다. 그렇기 때문에 자동차 보험이 필요한 것이다. 다시 말하자면, 사고가 났을 때 나의 재산상의 피해를 최소화하고 치료의 혜택을 최대한 보호받을 수 있는 법적 권리를 행사하기 위한 ‘계약서’인 것이다. 낮은 보험료도 중요하지만 보험료를 낮추는 대신 어떤 법적 권리를 포기하게 되는 것인지를 이해해야 한다. 사고 상해 전문 변호사로서 나는 고객들에게 기본 보험이 아닌 표준 보험을 선택하거나 표준 보험과 유사한 coverage를 제공하는 보험을 선택하기를 추천한다.

STANDARD POLICY V. BASIC POLICY

자동차 보험에는 표준 보험 (Standard Policy)과 기본 보험 (Basic Policy)이 있다. 상세 내역과 그에 따른 보험금 책정과 혜택에는 차이가 있으나 일반적인 개념만을 설명하자면 이렇다. 표준 보험은 자동차 사고로 발생한 의료적/경제적 피해에 따른 보호를 “최대한” 받을수 있는 coverage를 포함하고 있고 기본 보험은 이름 그대로 “최소한”의 coverage만을 포함한 보험이다. 표준 보험에 다른 혜택을 추가할 수는 있지만 기본 보험에서 조항을 제외할 수 없다. 어떤 보험이나와 나의 가족의 필요에 맞는지를 합리적으로 선택하기 위해서는 다음의 개념과 차이를 이해해야 한다.

Personal Injury Protection : ‘PIP’ 혹은 ‘No-Fault’ coverage라고 일컬어지는 이것은 개인 상해 보호 항목으로써 사고의 과실이 누구에게 있던 상관없이 보험 가입자의 의료 비용을 부담한다.

Liability Coverage : 나의 과실에 의해 상대의 피해를 보상해주는 배상 책임의 항목이다. 이것은 상대의 재산상의 피해와 신체에 대한 피해 항목으로 나뉜다.

Uninsured/Underinsured Motorist Coverage : 상대의 과실로 사고가 났을 경우 상대가 무보험이거나 배상 한도가 낮을 경우 “가입자의 보험 회사, 즉 나의 보험회사가 내가 입은 상해에 관한 치료 비용과 재산상의 피해를 보상해주는 coverage다.

Collision : 사고 과실의 책임 유무를 떠나 가입자, 즉 나의 차량 수리비용을 보상 받을 수 있는 Coverage이다.

Comprehensive : 차량 도난, 화재, 침수 등 차량 충돌 이외의 사고로 인해 피해가 발생했을 경우 보상을 받는 coverage이다.

위의 항목 중 가장 중요하게 들여다보아야 할 것은 PIP coverage이다. 표준 보험은 개인당 혹은 사고당 $15,000에서 $250,000까지 의료 비용을 보험회사에서 지불하는 것을 선택할 수 있고 기본 보험은 개인과 사고를 합쳐서 $15,000만을 보험회사에서 지불하는 차이가 있다. 당신이 표준 보험의 PIP coverage 한도를 $250,000을 가지고 있고 사고가 났을 경우 당신의 자동차 보험회사가 사고로 인한 의료비용을 $250,000까지 지불한다는 것이다. 반면에 당신이 기본 보험을 가지고 있을 경우 사고로 인한 의료비용을 $15,000까지 밖에 지불하지 않는다는 것이다. 두가지 상황 모두 사고 과실이 누구에게 있던 상관없이 당신이 입은 상해를 치료하는 것에 발생한 의료비용을 지불하게 된다. 미국에서 의사를 만나고, 물리 치료를 받고, MRI 같은 검사를 받을 경우 그에 따른 비용을 생각 해 본다면 $15,000가 얼마나 부족한 보상인지는 설명하지 않아도 될 것이다. 그러므로 반드시 표준 보험을 선택하여 각 가정의 필요와 재정적 상황에 맞는 한도를 설정해야 한다.

자동차 사고 피해자들을 도와드리며 가장 안타까운 점은 자동차 보험을 가지고 있지만 항목들에 대한 불충분한 이해로 자신과 가족들의 상황에 맞는 보험을 설정하지 못해 적절한 혜택과 이익을 누리지 못한다는 것이다. 가족 구성원의 필요와 재정적 상황을 고려한 합리적인 보험을 선택하되 사고가 났을 경우 재산상의 피해보상금이 얼마인지, 의료비용 지불 한도가 얼마인지, 경제적 불이익에 대한 보상금은 책정할 수 있는지, 다른 혜택들을 설정할 수 있는지 꼼꼼히 확인하여 결정하도록 하자.

글 황은미 변호사

사고 상해 전문 뉴욕 뉴저지 변호사

Associate Attorney

Maggiano DiGirolamo & Lizzi

201 Columbia Avenue Fort Lee,

New Jersey 07024

T: 201-585-9111

E: ehwang@mdltriallawyers.com

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